Är du osäker på hur mycket pengar du får låna? Det beror dels på om du ska låna till exempelvis en bostad, en bil eller till ditt företag. Men om du ska låna pengar för egen konsumtion har storleken på hur mycket du kan låna dels på din inkomst, vad du har för andra typer av utgifter och hur din kreditvärdighet ser ut.
Hur mycket pengar du får låna beror alltså på vad för din av lån du söker, vilken kreditvärdighet du har och hur din ekonomi ser ut sedan tidigare. Om du tar ett privatlån kan du låna upp till 600 000 kr. Snabblån kan du ta upp till 50 000 kr. Ska du ta ett företagslån kan du låna över 5 miljoner kr. Och om du tar ett bolån kan du låna upp till 85 % av bostadens värde.
Det finns tyvärr inget sätt att på förhand veta exakt hur mycket lån du kan ta, utan du behöver alltid ansöka hos en långivare för att få ett definitivt svar. Om du är ute efter ett lån utan säkerhet kan du använda vår artikel om hur mycket man får låna via ett privatlån för mer information.
Vad krävs för att jag ska få låna pengar?
Vilka krav långivaren ställer på dig för att du ska få låna pengar skiljer sig mellan olika långivare, men de är ofta väldigt snarlika. Det handlar i grunden om att kunna bevisa för långivaren att de kommer få tillbaka sina utlånade pengar.
Kraven som ställs på dig kan delas upp på två delar:
Grundkrav: förutbestämda krav alla långivare behöver uppfylla för att du inte ska få ett avslag omedelbart vid ansökan.
Individuell kreditprövning: en bedömning av just din ekonomiska situation.
Vanliga grundkrav
Ålder: du behöver alltid vara minst 18 år gammal för att låna pengar. Det förekommer även att minimiåldern är 20 – 22 år, eller att du maximalt får vara 60 – 80 år gammal.
Inkomst: de flesta långivare har ett krav på att din månadsinkomst är över ett visst belopp, ofta mellan 8 000 – 15 000 kr per månad.
Inkomstform: en del långivare kräver att du är fast anställd, medan andra kan ge ut lån även till personer med en prov- eller deltidsanställning.
Svensk medborkare: för att låna pengar i Sverige behöver du också vara skriven här. En del långivare kräver dessutom att du varit det en viss tid, vanligtvis 1 – 3 år.
Bankkonto: nästan alla långivare kräver att du har ett svenskt bankkonto att betala ut lånet till.
Telefonnummer & mailadress: hos de flesta låneföretagen behövs det ett giltigt telefonnummer och en mejladress för att låna.
Historik hos Kronofogden: för att låna pengar behöver som regel vara helt skuldfri hos Kronofogden. Det finns dock flera långivare som kan bevilja lån till personer med anmärkningar.
Individuell kreditbedömning
I den individuella kreditbedömningen gör långivaren en bredare helhetskontroll av din ekonomiska situation. Då tittar långivaren på hur mycket du har kvar att leva på efter att du tagit lånet, de gör en så kallad ”KALP-kalkyl” (Kvar-Att-Leva-På-kalkyl).
I KALP-kalkylen beräknas hur mycket pengar du har kvar att leva på efter att alla räkningar (hyra, försäkringar, el, vatten, bolån, CSN-lån etc.) och levnadskostnader (mat, kläder, nöjen etc.) är betalda. Om det finns pengar över för att betala tillbaka ett nytt lån är chansen stor att du blir beviljad ett nytt lån.
Andra faktorer som spelar roll vid en individuell kreditprövning
Tidigare skuldsättning: om du har få eller inga lån sedan tidigare ökar dina chanser att bli beviljad ett lån.
Inkomst och anställningsform: om du har en fast anställning och stabil inkomst ökar dina chanser att få låna pengar.
Medlåntagare: om du har möjlighet att ansöka om lånet tillsammans med en medlåntagare får du ofta låna mer än om du lånar ensam.
Tidigare betalningshistorik: om du har haft ett lån hos långivaren du ansöker hos tidigare är det positivt om du betalat av lånen i tid.
Kreditupplysningens risk-score: kreditupplysningsföretagets uppskattning av din betalningsförmåga är i regel av stor vikt för bankens beslut. Faktorer såsom betalningsanmärkningar är särskilt viktiga för upplysningsföretaget.
Hur mycket får jag låna baserat på inkomst?
Hur mycket du får låna baserat på din inkomst avgörs inte bara genom din lön. För att få reda på hur mycket du får låna måste du därmed ansöka om ett lån. Under ansökningsprocessen kommer långivaren utföra en kreditupplysning för att fastställa din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. Under denna process kommer långivaren även avgöra hur mycket pengar du får låna utifrån din inkomst och ekonomiska situation.
Tjänar du 30 000 kronor efter skatt och har löpande utgifter som bilkostnad, andra lån, mat och så vidare på 10 000 kronor varje månad har du alltså en disponibel inkomst på det som är kvar: 20 000 kronor.
Hur mycket du kan låna baserat på din inkomst beror på flera olika faktorer, inklusive din årsinkomst och eventuella andra inkomster. Bankerna har olika riktlinjer för hur mycket du kan låna, så det är en bra idé att jämföra flera olika banker innan du väljer ett privatlån. Generellt sett kan du låna upp till 50% av din årsinkomst, men det finns undantag. Kontakta alltid din bank för mer information om hur mycket du kan låna.
Dina utgifter spelar också stor roll. Har du stora löpande utgifter är delar av din inkomst redan uppbunden. Långivare tar hänsyn till hundratals faktorer, där underskott av kapital är en som är viktig. Ett högt underskott av kapital innebär enkelt förklarat att du betalar mycket ränteavgifter per år.
5 viktiga punkter att tänka på innan du tar ett lån
Det finns förstås en del att tänka på innan du tar ett lån. Innan du väljer att låna pengar bör du fundera kring följande fem punkter:
Behöver jag verkligen låna pengar? Det är alltid en bättre strategi att spara ihop pengarna. Då slipper du betala ränta och administrativa avgifter. Låna bara om det är akut.
Räkna ut totalsumman för ditt eventuella lån Tänk på att det inte bara är räntan som kostar. Även andra avgifter påverkar den totala kostnaden för lånet. Det kallas för lånets effektiva ränta och ger dig en bra överblick över hur mycket lånet faktiskt kommer att kosta.
Kan du betala tillbaka lånet? Det är väldigt viktigt att du räknar in alla kostnader innan du tar ett lån. Om du är osäker på om du kan betala av lånet ska du inte ta ett lån.
Bättre kreditvärdighet ger dig billigare lån Vet du att din kreditvärdighet inte är den bästa kan det vara en smart idé att vänta ett tag med låneansökan.
Är du med i facket? En del fack erbjuder lån till extra förmånlig ränta. Kolla med facket innan du söker ett privatlån på annat håll!
Så förbättrar du din kreditvärdighet
Det finns flera bra sätt att förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker om ett lån. Försök att bocka av nedan punkter för att förbättra din situation så kommer långivarna erbjuda dig mer förmånliga erbjudanden.
Betala av små krediter och avbetalningar. I långivarnas ögon är många små lån och krediter ett tecken på svag ekonomi. Om du har mindre delbetalningar som du kan betala in innan du ansöker om nytt lån förbättrar du ditt kreditbetyg.
Vänta ut gamla UC-förfrågningar. Varje gång du gör en kreditförfrågan genom UC sparas förfrågan i 12 månader. Det har negativ påverkan på din kreditvärdighet. Så om du har några kreditupplysningar i ditt register som snart blir 12 månader gamla och försvinner är det bra att vänta ut dem innan du ansöker om ett nytt lån.
Gör dig av med kreditkort du inte använder. Alla dina kreditkort syns i en kreditupplysning och påverkar din kreditvärdighet negativt. Om du har kreditkort som du inte använder bör du därför kontakta kortutgivaren och säga upp kortet innan du söker.
Vilken bank är bäst att låna ifrån?
Det går tyvärr inte att säga att en speciell bank är bäst att låna från. Anledningen är att det varierar väldigt mycket beroende på din unika situation och hur mycket du vill låna.
För det första är det viktigt att jämföra olika banker och deras erbjudanden. Du kan använda dig av olika jämförelsetjänster för att se erbjudanden från olika banker. När du ska hitta den bästa banken att låna från är det viktigt att inte bara kolla på vad bankerna har för räntor. Du ska också kolla upp deras rutiner och villkor noggrant innan du bestämmer dig. Längden på avbetalningen, andra administrationskostnader och liknande påverkar också hur dyrt lånet blir.
Viktigt att jämför olika banker innan du lånar pengar
Om du behöver låna pengar är det viktigt att jämföra erbjudanden från flera långivare för att försäkra dig om att du får det bästa möjliga erbjudandet.
Tänk på att den lägsta räntan inte alltid är det bästa alternativet – ibland är det vettigare att välja en något högre ränta om det innebär att du kan få ett bättre övergripande lånepaket. Lån med säkerhet (t.ex. en bil eller ett hus) är vanligtvis lättare att få godkänt än lån utan säkerhet, men de kan komma med högre räntor. Om du är osäker på var du ska börja kan du använda dig av en jämförelsessite som kan jämföra lånen åt dig och leverera vilka lånealternativ som finns tillgängliga för dig.
Ansök med en medlåntagare är alltid ett bra val
I bankens ögon är det en trygghet om två personer står på lånet tillsammans. Risken för att långivaren inte ska få tillbaka sina utlånade pengar minskar ju när två personers ekonomi går in och ansöker om lånet. Låneansökningar som inkluderar en medsökande har därför generellt sett högre beviljandegrad. Om du har en partner med delad ekonomi är det därför en stor fördel att lägga till den personen som medlåntagare.
Vilken låneränta du får varierar mycket
När du lånar pengar beror räntan på vilken typ av lån du betalar. Till exempel är räntan lägre för ett lån med säkerhet, som ett hypotekslån eller ett billån, än för ett personligt lån utan säkerhet. Anledningen till det är att långivaren har din egendom som säkerhet om du inte kan betala tillbaka lånet.
Med ett lån utan säkerhet tar långivaren större risk, så du betalar en högre ränta. Rörliga räntor kan vara högre eller lägre än fasta räntor, beroende på marknadsförhållandena.
Räntan på lånet beror också till stor del beroende på dig och din ekonomi. En viktig faktor är din inkomst. Anledningen är att långivarna vill se att du har en stadig inkomstkälla så att de kan känna sig säkra på att du kommer att kunna betala tillbaka lånet. En annan faktor är hur mycket skulder du redan har. Om du har mycket skulder kan det vara svårt att bli godkänd för ett nytt lån. Det bästa sättet att öka dina chanser att bli godkänd för ett lån är därför att ha en bra kreditvärdighet och en stadig inkomst.
Varierande räntor beroende på vad du lånar till
Olika typer av lån har alltså olika räntespann. Här följer de vanligaste typen av lån och inom vilka räntespann du kan förvänta dig att få.
Ränta på bolån: under 1 % – över 3 %. ca 1,3 % i genomsnitt.
Tips på hur du lånar pengar utifrån dina önskemål
Olika situationer innebär olika önskemål. Här har vi sammanställt våra favoritartiklar som hjälper dig hitta den bästa lösningen utifrån din situation.
De flesta har samma målsättning när man ska ta ett lån – man vill låna pengar med låg ränta. Räntan är en av de viktigaste delarna för ett lån då det är något som du kan vara tvungen att betala i flera år efter lånet är taget. Det är även något som du kan påverka mycket på egen hand genom att jämföra och förhandla ditt lån. Vilken ränta du får beror på din ekonomiska situation.
Ju bättre ekonomi du har, desto större chans har du att få låg ränta på ditt privatlån. För att förbättra dina chanser till den lägsta möjliga räntan rekommenderar vi att du jämför långivarna innan du ansöker om lån.
Låna pengar för att investera
Funderar du på att låna pengar för att investera i aktier eller fonder? Du kan ta ett privatlån utan säkerhet eftersom att de lånen kan användas till vad helst låntagaren önskar. Så länge betalningsförmåga finns – det vill säga att den som lånar också har råd att bära kostnaderna för privatlånet i form av amortering, ränta och eventuella avgifter.
För att det ska löna sig att låna pengar till en investering måste direktavkastningen vara högre än den ränta du betalar på lånet. Om du exempelvis skulle ta ett privatlån till en ränta på 5% och får en avkastning på 8%. Vinsten blir då 3% av det investerade beloppet och de årliga utdelningarna skulle betala för räntan och mer därtill.
Räkneexempel: Lönsamhet i att låna pengar för att investera
Du lånar 100 000 kronor till en effektiv ränta på 5% som ska återbetalas under 10 års tid. Det ger dig en månadskostnad på 1 056 kronor. Den totala kostnaden i ränta och avgifter skulle då bli 26 693 kronor (beloppet som ska återbetalas blir därför 126 693 kr). Det innebär att du årligen betalar 2 670 kronor i räntekostnader och 10 000 kronor som amortering på lånet. Om investeringen skulle ge en genomsnittlig avkastning på 8% per år, och du skulle återinvestera två tredjedelar av vinsten årligen, skulle det totala beloppet efter 10 år vara 168 558 kronor. En tredjedel av avkastningen tar du ut för att täcka räntan. Det resulterar i en vinst på drygt 70 000 kronor.
Risker med att låna för att investera i aktier eller fonder
Utfallet ovan är förstås drömscenariot när det gäller att låna till investering. Det finns alltid risker med att investera på börsen. Historisk avkastning är ingen garanti för att börsen kommer stiga även i framtiden. Eftersom att ett lån dessutom ofta tas med rörlig ränta finns en risk att räntan stiger och blir högre än den årliga utdelning du får från investeringen.
En stor fara är att börsen dyker och att hela det investerade kapitalet går förlorat, samtidigt som du står med ett lån som ska betalas tillbaka. Det är ett mardrömsscenario många säkert upplevde när corona-pandemin slog till. Som tur är har aktiemarknaden hoppat tillbaka upp och återhämtat sig bra sen våren 2020.
För att det ens ska vara aktuellt att låna till en investering krävs därför att du har råd att betala av lånet – inklusive räntor och avgifter, oavsett utfallet på börsen, och att du är beredd att ta risken och förlusten.
Att låna pengar till investering är alltså förenat med stor risk, samtidigt som det kan leda till vinst som inte hade varit möjlig utan det extra kapitalet. Men det gäller att vara insatt och ha stor kunskap om värdepappersmarknaden för att minska riskerna med investeringen – även om det aldrig går att vara helt säker på att en aktie kommer öka i värde.
När det kommer till att låna pengar till en investering är det därför viktigt att du är väl insatt för att minimera risken att allt investerat kapital går förlorat, och samtidigt vara medveten om den risk som tas och ha råd att betala tillbaka lånet.
Om du inte vill låna
Om du behöver köpa något men saknar pengar just, och samtidigt inte vill ta ett lån kan du köpa på kredit. Med ett kreditkort har du en buffert och slipper stressa över oväntade utgifter. Om du exempelvis har svårt att betala en faktura, ger kreditkortet möjlighet att välja att skjuta upp betalningen eller att delbetala. På så vis slipper du ta ett privatlån. Den här sidan listar det bästa kreditkortet för 2021.
Bolån
Har du hittat ditt drömboende och behöver ta ett bolån? I så fall ger vi dig all nödvändig information du behöver för att kunna ta rätt beslut oavsett om du ska köpa hus, köpa lägenhet, köpa tomt eller behöver renovera.
Behöver du ta ett lån till ditt företag? I så fall hjälper vi dig, oavsett om du driver ett mindre företag, har enskild firma eller behöver låna pengar för att få ditt företag att växa hjälper vi ditt företag att ta nästa steg.
Under 2019 låg svenska folkets snittskuld på ungefär 427 000 kronor. Svenskarna har näst högst skuldsättning när man jämför i några europeiska länder. Bara danskarna har högre lån per capita, cirka 6200 000 kr.
Hushållens samlade lån har i stort sett vuxit oavbrutet under hela 2000-talet. En hög skuldnivå kan bli problematisk för den enskilde vid förändringar i samhällsekonomin. Till exempel som nu vid en ekonomisk kris när arbetslösheten sannolikt kommer att stiga och det skulle kunna bli ett prisfall på bostadsmarknaden.
Under 2019 låg den svenska skulden på ungefär 427 000 kronor. Samma siffra för Danmark är ungefär 620 000 svenska kronor, alltså nästan 200 000 kronor mer per capita.
Så mycket lånar svenskarna Svenska hushållens lån beräknat i euro per den sista december 2019, lån i monetära finansinstitut (MFI). Källa: SCB
Prisökning på bostadsmarknaden gör att svenskarna lånar mer
Den snabba skuldökningen hos svenskarna hänger till stor del ihop med prisökningen på bostadsmarknaden. Sedan coronapandemin har dessutom bostadspriserna stigit ytterligare i snabb takt vilket leder till en fortsatt förväntad högre snittskuld.
Svenskarna har höga skulder i förhållande till inkomsterna
Svenska folkets skuldkvot har ökat snabbt de senaste tjugo åren och ligger på en hög nivå jämfört med många andra länder. Sverige, Danmark och Nederländerna har både högst lån per capita och högst skuldkvot.
Hu mycket lån folk har ökar
Lån i monetära finansinstitut (MFI), i euro, vid utgången av respektive år. Källa: SCB
